Пожили. Увидели.

Блог о жизни в Америке.

Как Накопить на Пенсию в США или что Такое 401k

01 сентября, 2020 - 5 min read

  • Работа в США
  • Пенсия в США
  • Жизнь в США

В первые несколько лет жизни в США я по незнанию потерял несколько тысяч долларов. Если же рассматривать эти потери с точки зрения так называемой "цены возможности", или "opportunity cost" то это с легкостью перевалит за пару десятков тысяч зеленых американских денег. Поэтому сегодня я поделюсь с вами своим опытом того, как не надо было делать раньше и как я делаю сейчас в попытках накопить на широкую американскую пенсию. Тема вообще обширная на ней можно было бы вести отдельный блог, но сегодня мы рассмотрим одну из составляющих богатства пенсионеров в США - 401K.

Работодатель рулит

Одним из бонусов работы в Соединенных Штатах Америки является то, что многие работодатели дают вам возможность копить деньги с помощью так называемого 401к (произносится как "фор оу уан кей"). Если упростить, то это всего лишь пенсионный аккаунт от компании, которая его предлагает. Когда мне было двадцать лет, то я думал что до пенсии еще далеко и я и без них смогу накопить на то, что мне нужно. Особенно, после того как я узнал, что нельзя вывести деньги без штрафов с этого счета пока тебе не исполнится 59.5 лет. И это не опечатка, это действительно 59 с половиной лет. Есть некоторые исключения для 55-летних, но мы их опустим.

...если вы все еще думаете, подписываться или нет, то просто учтите, что это легкие и бесплатные деньги, от которых вы отказываетесь.

Моей ошибкой было незнание того, что работодатели часто докладывают в ваш счет из своего кармана. Например, в компании где я сейчас работаю, если ты подписался на списание 5% заработной платы в 401k, то они добавляют мне еще 4%. Вот где я потерял огромное количество денег. Я не подписывался ни на страховку, ни на вот эти пенсонные счета. Так что если вы все еще думаете, подписываться или нет, то просто учтите, что это легкие и бесплатные деньги, от которых вы отказываетесь. Если вы думаете, что этих 5% от зарплаты вам каким-то образом будет не хватать на жизнь, то просто будьте честным с самим собой и перестаньте тратить деньги на сигареты или кофе из "Старбакс".

Один из важных терминов, который вам нужно знать, это "vesting period". Если по-русски, то это период, который вам нужно проработать на компанию, прежде чем все деньги, добавленные компанией, станут вашими. У некоторых компаний этот период начинается с первого дня вашего трудоустройства, у других же может достигать года. Деньги же, которые вы скопили сами навсегда остаются у вас на счету и никто их у вас не отнимет.

Traditional или Roth

Есть два типа счета 401k - традиционный, и "roth". Единственное их отличие в том, как они влияют на ваши налоговые обязательства. В традиционном, ваши взносы производятся до списывания налогов, но налоги будут списываться при снятии этих денег, когда вы достигнете пенсионного возраста. В Roth, вы взносите деньги, с которых уже был взят налог. И по достижении пенсии, вы можете спокойно пользоваться своими деньгами без налоговых обязательств, потому что вы уже достаточно их заплатили в молодости. Одно негласное правило гласит, что если вы сейчас молоды, ваш доход не очень большой и с вас снимают немного в налогах в процентном соотношении, то лучше вкладывать в Roth. Потому что вероятность того, что вы будете больше зарабатывать в будущем и по итогу будете платить больше налогов вырастает.

А еще лучше делать вклады сразу в оба аккаунта. Таким образом вы распределите свои налоговые риски и у вас будет больше возможностей в будущем выбирать, какими деньгами выгоднее пользоваться на текущий момент. Но учтите, что "бонусные" деньги от работодателя всегда идут в традиционный 401k.

Лимиты

Коль мы живем в Америке, тут на все есть лимиты. И на сумму контрибуций в ваш счет 401k тоже имеется лимит. Он имеет свойство иногда меняться, в зависимости от уровня инфляции, но на данный момент (2020 год), максимумом является $19,500 для людей до 50 лет, и $26,000 для тех, кому 50 и больше.

Можно ли снять раньше

Несмотря на то, что по правилам, вы не можете вывести эти деньги пока вам не исполнится 59.5 лет, есть некоторые исключения.

  1. Вы можете заплатить штраф в 10% (плюс налоги, которые вы еще не заплатили, если снимать с традиционного аккаунта).
  2. Если вы стали инвалидом, или у вас куча медицинских счетов, которые вы не можете оплатить, то можно попробовать сделать так называемый "hardship withdrawal" - то есть запросить снятие денег по причине финансовых трудностей. Правда не все работодатели предлагают этот способ. Если вам повезло (хотя если вы в такой ситуации, то это вряд ли можно назвать везением), то вы сможете избежать 10% штрафа, но налог все равно придется заплатить.
  3. Можно снять деньги в виде кредита (ага, занимаете сами у себя, еще и с процентами), но так как это очень плохая идея, то я ее даже не буде рассматривать.

Если вы дожили до 72...

то вас обязуют снимать какой-то процент денег, вне зависимости от того, нужны они вам или нет. Процент рассчитывается через специальную таблицу от налоговой, которая оценивает вашу потенциальную продолжительность жизни. Если каким-то образом меня читают люди, живущие в США, у которых есть 401K и которым за 72, то смотрите на табличку вот по этому адресу: Как рассчитывать минимальные снятия денег с 401k по достижению 72-летнего возраста

Коронавирус

  1. Глобальная пандемия повлияла на наши жизни и не обошла стороной 401k. На данный момент, действуют некоторые исключения из правил, описанных выше. Например, если вы дожили до 72 лет, то вам пока необязательно снимать деньги. Вам разрешают хранить их подольше, чтобы ваш баланс смог восстановиться до уровня, который был до того, как фондовый рынок обвалился.
  2. Если на ваши финансы негативно повлиял коронавирус, то это может квалицироваться как "hardship" и вы сможете снять деньги без 10% штрафа.

Выводы

Это не единственный способ накопить деньги на безбедную старость, но для тех, у кого есть работа - он один из самых верных. От бесплатных денег глупо отказываться. Так что делайте контрибуции хотя бы в тех размерах, которые обеспечат вам максимум контрибуций от работодателя.

Как вам такая система планирования себе на пенсию? Или проще надеяться на государство?

Если вам понравился этот пост и вы не хотите пропустить следующий, то подпишитесь на email Рассылку. А также вы можете задать вопросы или обсудить статью в комментариях ниже, подписаться на мой  Instagram, где вы можете найти интересные фотографии из моей жизни в Америке, и поставить "лайк" на странице в Facebook. До встречи!

Вам может быть интересно:

Подписаться на новые выпуски!

© 2020, Built with

Gatsby